Budgetplanung für das Eigenheim: Auf tragbare Belastung achten

Die aktuellen, verlockend niedrigen Hypothekarzinsen wecken bei vielen Mieternden Wunsch nach einem eigenen Haus oder einer eigenen Wohnung. Um diesen Traum Wirklichkeit werden zu lassen, braucht es ein detailliertes und weit reichendes Budget.

Wenn der Traum vom eigenen Haus oder der Eigentumswohnung konkreter wird, heisst es, genau zu rechznen. Die finanziellen Mittel für das Eigenheim sollen ja auch langfristig ausreichen. Ein Budget zu erstellen ist verhältnismässig einfach. Denn für den Kauf von Immobilien gelten Faustregeln, mit denen sich der Kapitalbedarf sowie der höchste bezahlbare Preis für eine Immobilie auch ohne die Hilfe eines Experten berechnen lassen.

Faustregel Nr. 1: 80 Prozent als Obergrenze
Regel Nummer eins: Die Banken finanzieren Wohneigentum normalerweise zu höchstens 80 Prozent. Als Berechnungsgrundlage dient der so genannte Verkehrswert, der Preis, den die Immobilie auf dem freien Markt erzielt. 20 Prozent des Kaufpreises einer Immobilie müssen also mit Eigenmitteln selber aufgebracht werden.

Eigenmittel als Grundlage
Als Eigenmittel können neben Ersparnissen verpfändete Wertschriften oder Lebensversicherungen sowie Guthaben der Altersvorsorge eingesetzt werden. Wer die Möglichkeit dazu hat, kann zudem durch einen Erbvorbezug, ein zinsloses Darlehen oder eine Schenkung aus der Verwandtschaft zu genügend Eigenmitteln kommen. Wer mehr als 20 Prozent Eigenmittel zur Verfügung hat, sollte sich beraten lassen, ob es sinnvoll ist, diese Mittel für den Immobilienkauf einzusetzen oder anderweitig anzulegen.

Faustregel Nr- 2: Ein Drittel des Einkommens
Eine weitere Faustregel betrifft die Tragbarkeit, das heisst die Belastung des Einkommens durch den Eigenheimerwerb. Die Kosten des Wohneigentums sollten nicht mehr als ein Drittel des gesamten Einkommens ausmachen. Zu diesen regelmässig anfallenden Ausgaben zählen neben den eigentlichen Zinsen der Unterhalt und die Nebenkosten der Immobilie sowie allfällige Amortisationskosten.

Kalkulatorischer Zins
Bei der Berechnung der Tragbarkeit sind nicht die aktuellen, äusserst tiefen Zinsen massgebend, sondern ein so genannter kalkulatorischer Zins, ein von den Finanzinstituten errechneter, über die nächsten Jahre zu erwartender Zins. Er liegt markant über den aktuellen Hypothekarzinsen.

Amortisation über einen langen Zeitraum
Der Unterhalt der Immobilie und deren Erneuerung schlagen mit 0,7 Prozent des Kaufpreises pro Jahr zu Buche. Die Amortisation bis auf 65 Prozent des Verkehrswertes wird üblicherweise über einen Zeitraum von 15 bis 20 Jahren geleistet. Für Schuldendienst und Nebenkosten kann die 6%-Faustregel herangezogen werden, d.h. durchschnittlich 6 Prozent der Anlagekosten müssen dafür angenommen werden. Jede Finanzierung wird individuell beurteilt. Eine Abweichung zu den erwähnten Faustregeln ist möglich.

Konditionen abhängig von der Bonität
Die Banken ermitteln nach einem ausgeklügelten System bei jedem Kreditnehmer ihr eigenes Kreditausfallsrisiko. Bei diesem Rating fällt vor allem die Höhe des Kredits sowie die Tragbarkeit der Belastung ins Gewicht. Je kleiner die Hypothek im Verhältnis zum Verkehrswert der Immobilie und je besser die Tragbarkeit ist, desto tiefer ist das Risiko für die Bank. Umso günstiger gestalten sich dann die Konditionen für den Kunden.

Onlinerechner als Hilfsmittel
Einfache und rasche Informationen über die erforderlichen Eigenmittel, einen maximalen Kaufpreis oder die monatliche Belastung bieten Hypothekarrechner im Internet, etwa auf der Homepage der Zürcher Kantonalbank. (mc/mad/dst)

Weiter zum Hyporechner der ZKB


Dossierpartner ZKB 
Das Immobilien-Dossier Immobilien wird Ihnen von der Zürcher Kantonalbank (ZKB) präsentiert.
www.zkb.ch
Objekt suchen Miete
 Wohnobjekt  Möbliertes Wohnobjekt  Parkplatz, Garage  Gewerbeobjekt Kauf
 Wohnung  Einfamilienhaus  Mehrfamilienhaus  Gewerbeobjekt  Grundstück  Diverses  Alle Kaufobjekte Inserieren
 Online-Erfassung powered by
Hypotheken 
Alles rund ums Finanzieren Ihres Eigenheims!
weiter…
Marktanalysen  
Der Angebots-Mietindex von Homeghate, monatlich aktualisiert.
weiter…
ZKB Visionen 
Fehlt Ihnen bei der Geldanlage eine Vision? Hier finden Sie sie.
weiter…
Hauskauf 
Der Wahl des richtigen Standorts Ihres Wohneigentums kommt eine ganz entscheidende Rolle zu. Lesen Sie hier, worauf es unbedingt zu achten gilt.
weiter…

Eigenheim oder nicht Eigenheim, das ist hier die Frage. Wir haben für Sie den ganzen Entscheidungsprozess von Anfang bis Ende modulartig zusammengestellt und die entsprechenden Hilfsmittel dazu entwickelt.
weiter…
Private Banking 
Das private Vermögen einer Bank anzuvertrauen ist nie ein leichtfertig gefasster Entschluss. Vertrauen Sie auf den sicheren Wert und die Tradition der Zürcher Kantonalbank.
weiter…

Hypothekartour 
Haben Sie Ihr Traum-Zuhause bereits im Auge, oder möchten Sie Ihre bestehende Hypothek optimieren? Das geht einfach, schnell und online! Sie rechnen, vergleichen und wählen Ihren Finanzierungspartner – der Rest erledigt sich fast von alleine.
weiter…
Börse 
Nutzen Sie die Tools der Profis. Mit den ZKB Finanzinformationen sind Sie am Puls der Börse.
weiter…
Kaufpreisrechner 
Wie hoch darf der Kaufpreis fürs Eigenheim sein?
Berechnen Sie, wie viel Wohneigentum Sie finanzieren können!
weiter…